Quel est le seuil d’endettement autoris� et �viter le surendettement ?
Jusqu’� combien s’endetter ? Telle est la premi�re question que se posent les personnes qui ont recours � des cr�dits ou � d’autres emprunts d’argent. La r�ponse � cette question d�pend de la situation financi�re de la personne concern�e. Une personne � faible revenu ne peut se permettre de recourir � certains types de cr�dits sous peine de surendettement, tandis qu’une autre personne jouissant d’un revenu �lev� peut par exemple se permettre d’accumuler deux � trois cr�dits diff�rents sans pour autant se retrouver au bord de la faillite. Le seuil d’endettement est diff�rent pour chaque personne puisqu’il d�pend principalement de ses charges et de ses revenus. Ces charges sont constitu�es par le loyer, les divers cr�dits en cours, les factures d’�lectricit�, d’eau, de gaz et de t�l�phone, mais aussi les imp�ts, l’entretien de la voiture, l’alimentation, la sant�, les v�tements, la garde et l’�ducation des enfants, etc. Et on entend par revenu le salaire mensuel de la personne endett�e, avec celui de son conjoint dans le cas �ch�ant. Mais il y a aussi les diverses allocations suivant la situation familiale, les pensions, les bourses d’�tudes ou autres aides personnalis�es.
Le seuil d’endettement � ne pas d�passer
Pour les personnes endett�es, il existe un seuil d’endettement � ne pas d�passer sous peine de devenir surendett�. Bien �videmment, ce seuil n’est pas une valeur exacte, c’est plut�t une estimation faite par les sp�cialistes. Exprim� en pourcentage, ce seuil atteint une valeur de 33 % du revenu, autrement dit, l’argent soustrait des revenus et qui sert � payer les mensualit�s des cr�dits en cours ne doit pas exc�der 33 % de la somme totale des revenus. En d’autres termes, l’argent d�di� au remboursement des dettes ne doit pas d�passer le tiers des revenus. Mais ce seuil indiqu� varie selon les revenus de l’endett�. Pour un foyer � budget restreint, un seuil d’endettement de 30 % peut entra�ner un surendettement alors que pour une autre personne disposant d’un revenu mensuel assez confortable, un taux de 40 % est parfaitement supportable. Le meilleur moyen pour conna�tre ses limites est d’effectuer le calcul suivant. Premi�rement, il faut soustraire des revenus mensuels le montant destin� au remboursement de toutes les dettes. La somme restante constitue ce qu’on appelle le � reste � vivre �. Si ce � reste � vivre � vous permet de subvenir � vos besoins mensuels, ou vous permet tant bien que mal de vivre avec l’aide de quelques privations, alors tout va bien, vous n’avez pas franchi le seuil d’endettement. Par contre, si le � reste � vivre � est insuffisant pour combler vos besoins mensuels, malgr� d’�normes sacrifices de votre part, comme par exemple la privation du t�l�phone portable, de l’abonnement Internet, du satellite, ?, vous avez d�pass� la limite, et dans ce cas, vous devez r�agir imm�diatement sinon la situation ne ferait que s’aggraver.
Comment faire pour �viter le surendettement ?
Il n’existe pas de solution miracle pour �viter le surendettement mais juste un peu de bon sens et beaucoup de prudence. Le surendettement est tr�s souvent d� � une accumulation de cr�dits que l’endett� n’arrive plus � rembourser � cause de diverses raisons, comme le ch�mage ou le divorce ou des accidents de sant�. Avant de recourir � d’autres emprunts d’argent, veuillez d’abord effectuer une petite �valuation de votre budget. Calculez votre � reste � vivre � en ajoutant � la somme soustraite la somme �ventuelle n�cessaire au remboursement des nouveaux cr�dits. Votre � reste � vivre � sera plus faible qu’avant, mais s’il vous permet n�anmoins de vivre tant bien que mal, vous pouvez alors envisager de recourir � de nouveaux cr�dits. Par contre, s’il ne vous permet pas de survivre, oubliez imm�diatement les nouveaux cr�dits sous peine de surendettement et cherchez plut�t une autre solution si vous tenez absolument � trouver de l’argent rapidement, comme un deuxi�me boulot par exemple, ou un petit job � mi-temps. Avec les probl�mes d’argent, il ne faut jamais prendre de risques car cela peut �tre fatal. Pour �viter le surendettement, surveillez constamment votre taux d’endettement et assurez-vous qu’il ne d�passe pas les 33 % de vos revenus. Quand le taux d’endettement d�passe ce chiffre, vous pouvez proc�der au rachat de cr�dits, c’est-�-dire rassembler tous vos cr�dits en un seul. Les taux d’int�r�ts seront moins �lev�s et vous n’aurez qu’� payer une seule mensualit�. Quand le taux d’endettement atteint une valeur inqui�tante, votre situation devient tr�s critique et le surendettement n’est plus tr�s loin. R�agissez imm�diatement et n�gociez avec votre banquier. Si malgr� tous ces conseils, vous devenez surendett�, il existe une derni�re solution pour vous en sortir : d�poser votre dossier aupr�s d’une commission de surendettement.
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