De nos jours, la soci�t� de consommation a favoris� le cr�dit de mani�re � permettre aux gens d’avoir acc�s aux biens de consommation ainsi qu’� l’immobilier sans devoir �conomiser longtemps. Le revers de la m�daille est qu’il arrive parfois que nous ne soyons pas conscients de nos limites en terme de finances, conduisant rapidement au surendettement. Avant de contracter une dette, il est donc pr�f�rable d’en conna�tre auparavant les rouages afin d’�viter qu’une telle situation se produise.

La forme la plus banale de la dette est constitu�e soit par un pr�t dans le cas d’un emprunt aupr�s d’un organisme financier, � l’exemple d’une banque, soit par une mensualit� qui est due aupr�s d’un organisme cr�diteur pour un achat � cr�dit, � l’exemple d’une agence immobili�re. La raison qui pousse � r�aliser un achat � cr�dit ou un emprunt trouve ses origines dans diverses causes : impossibilit� de r�gler en un seul paiement, flexibilit� offerte par le syst�me permettant � la fois d’�pargner et d’acheter, ? Toutefois, il est fortement recommand� de bien �valuer ses revenus avant de soumettre ses intentions aupr�s de l’organisme pr�teur ou cr�diteur. Pour information, la dur�e pour l’acquittement d’un cr�dit s’�tale de 1 � 5 ans pour un cr�dit de consommation, de 10 � 20 ans pour l’immobilier.

La r�gle du 1/3

Il existe une r�gle d’or � appliquer en mati�re de dette : c’est la r�gle du 1/3. Le principe consiste � calculer le rapport entre le montant total des dettes (cr�dit, remboursement de pr�t, int�r�t, ?) par rapport � l’int�gralit� des revenus s�rs. Ce rapport ne doit th�oriquement pas d�passer 33,33 % soit 1/3 des revenus. Au-del� de ce ratio-cl�, vous risquez de vous mettre en mauvaise posture au niveau de vos finances. Jouir d’une nouvelle voiture est certes tr�s plaisant, mais n’oubliez pas que vous avez des engagements � respecter. N�anmoins, plus vos revenus sont importants, plus vos possibilit�s de cr�dit sont confortables.

Le surendettement

Vos finances vont mal et vous avez de plus en plus de difficult�s � vous acquitter de vos dettes ainsi que de vos charges quotidiennes ? De plus, vous avez recours � un d�couvert bancaire ? Si vous ne menez plus un train de vie normal, vous �tes victime d’un surendettement qui peut avoir deux causes majeures : celles qui sont impr�visibles et celles qui sont volontaires. Suite � un ch�mage, une maladie ou encore une m�sentente conjugale menant au divorce, il se peut que vos finances s’en trouvent affect�es, il est donc normal que vous soyez en mauvaise posture. Par contre, il arrive � certaines personnes de contracter cr�dit sur cr�dit par insouciance ou par achat maladif les menant au surendettement. Que faire en cas de surendettement ? D’abord n�gocier avec son cr�ancier tout en faisant preuve de bonne foi avec l’espoir de trouver une sortie � l’amiable. La seconde solution est de recourir � un rachat de son cr�dit, ce qui a pour effet de pouvoir rembourser un unique cr�dit avec une mensualit� all�g�e.

De sages mesures

Avant de contracter une dette, il est sage de bien �valuer tous ses revenus (salaire, allocations et autres revenus tels qu’un loyer per�u) ainsi que les charges fixes habituelles. Un conseiller financier tel qu’un banquier pourra vous aider � cet effet. De pr�f�rence, il est �galement conseill� de faire une projection dans le temps des revenus et de l’importance du budget allou� � vos besoins : voir s’ils sont stables, revus � la baisse ou � la hausse. A cet effet, vous pourrez appliquer la r�gle du 1/3 pr�c�demment �voqu�e ou faire la diff�rence entre vos revenus d’une part et toutes vos d�penses et vos dettes cumul�es d’autre part, afin de voir si vous pouvez continuer � vivre d�cemment. Cela vous permettra de juger du niveau de votre endettement et d’agir ainsi en cons�quence.

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