Que vous soyez en bonne sant� ou atteint d’une maladie assez s�rieuse, vous avez le droit d’acc�der � un pr�t aupr�s d’une banque ou d’un autre �tablissement de cr�dit. Mais la souscription � une assurance emprunteur est une condition n�cessaire pour que votre emprunt soit accord�. En gros, une telle assurance couvre trois principaux risques � savoir le d�c�s, l’invalidit� ou l’incapacit� de travail et la perte d’emploi. Et selon votre cas, vous pourrez souscrire une assurance de groupe ou une assurance individuelle.

L’assurance emprunteur est une assurance souscrite par une personne ou un groupe de personnes d�sirant obtenir un cr�dit aupr�s d’un �tablissement financier donn�. Elle est temporaire, c’est-�-dire qu’elle n’a de valeur que pendant la dur�e du cr�dit. L’assureur s’engage alors � prendre la place d’un emprunteur pour le remboursement d’un cr�dit si, par malheur, ce dernier ne peut plus le faire suite � un �v�nement inopportun pr�d�termin� dans le contrat.

M�canisme de l’assurance emprunteur

Le contrat d’assurance emprunteur doit �tre conclu avant un accord de cr�dit. L’emprunteur tient alors � se soumettre � un certain nombre d’informations personnelles � la soci�t� d’assurance qui resteront confidentielles. Pour ce faire, il doit remplir un imprim� contenant quelques questionnaires sur sa vie personnelle, sur son �tat de sant�, sur les interventions m�dicales qu’il a subies jusqu’ici etc.. et doit �tre sign� � la fin. Mais au cas o� ces informations ne soient pas bien exactes et sinc�res, cela entra�nera l’annulation du contrat d’assurance, ou, si elles sont v�rifi�es avant la signature du contrat, le refus du cr�dit.

Habituellement, chaque �tablissement pr�teur a d�j� un assureur partenaire aupr�s duquel il souscrit ses emprunteurs pour une assurance de groupe ou assurance collective. En optant pour ce type d’assurance, l’emprunteur n’aura pas � s’occuper de l’�laboration de son dossier car tout est � la charge de la banque. De plus, les risques sont partag�s par tous les emprunteurs et le taux de cotisation est unique pour tous, quel que soit le montant du cr�dit demand�. L’inconv�nient r�side dans le fait qu’on ne peut pas n�gocier sur le tarif de cette assurance sur lequel sera directement d�duit la somme � cr�diter. Un deuxi�me choix s’offre alors � l’emprunteur : l’assurance individuelle, contrairement � l’assurance de groupe, elle est calcul�e en fonction du montant de l’emprunt, suivant l’�ge de l’emprunteur, de son �tat de sant� et de sa profession. Ainsi, elle semble �tre plus avantageux pour certaines personnes, surtout les jeunes. Toutefois, l’emprunteur est contraint � faire tout seul sa d�marche et doit veiller � ce que la garantie soit �quivalente � celle propos�e par la banque. Quoi qu’il en soit, un contrat d’assurance emprunteur doit �tre lu, approuv� et sign� par les trois parties, � savoir le pr�teur, l’emprunteur et l’assureur.

Les principaux risques couverts par l’assurance emprunteur

Bien qu’essentiellement faite pour privil�gier les pr�teurs, l’assurance emprunteur vous permet aussi, chers emprunteurs, de vous prot�ger des diff�rents risques pouvant compromettre les versements mensuels que vous devez effectuer. Dans le monde du pr�t bancaire, trois assurances pr�dominent. D’abord, l’assurance d�c�s qui vous permet d’�viter de transmettre votre dette � votre famille ou � vos proches en cas de d�c�s, puisque ce sera la compagnie d’assurance qui prendra en charge le remboursement du capital restant d�. Ensuite, l’assurance invalidit� ou incapacit� de travail garantit le paiement d’une partie ou de tout un montant non pay�, selon les conditions pr�vues dans le contrat, si par suite d’une maladie ou d’un accident, vous ne serez plus capables d’exercer votre activit� professionnelle pendant un d�lai plus ou moins limit�. L’assurance perte d’emploi prendra en charge votre remboursement aupr�s du pr�teur dans le cas d’un ch�mage involontaire et impr�vu. Pour tous ces types d’assurances, il convient de pr�ciser qu’il est primordial de bien lire les conditions des contrats et de bien s’en informer avant toute conclusion car votre int�r�t en d�pend.

Cas particulier : la convention AERAS

Etablie � partir du 6 janvier 2007, la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggrav� de Sant�) est un nouveau code de conduite permettant aux personnes atteintes de pathologie grave d’avoir acc�s � une assurance et � un emprunt. Elle concerne aussi bien les pr�ts professionnels, les cr�dits � la consommation que les cr�dits immobiliers. Les traitements des dossiers sont relativement sp�cifiques en fonction des cas qui se pr�sentent. Outre la maladie qui affecte la personne, ainsi que son �ge au d�but et � la fin du remboursement, le montant du pr�t et la dur�e du cr�dit sont des points essentiels qu’il faut analyser. Depuis l’application de cette convention, des am�liorations sont palpables malgr� quelques discriminations qui subsistent encore.

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